定期存款未到期，银行理财产品收益下降
降息后，财产收益怎么保（理财参谋）
欧阳洁
本次央行降息后，各家银行调整利率水平吸引存款，不少银行将存款利率上浮20%，但存款的吸引力依然逐步消退。不少存款人想把资金取出，却碍于定期存款期限未到，提前取出只能拿到活期存款收益。最近银行的一项新业务——智能存款可以保证储户减少损失，更多地获得降息后的存款收益。
据介绍，“智能存款”是指定期存款提前支取时，可以按照存款期限最大化结转利率，确保此前整年份的存款利息依然按照定期存款结算，而传统的定期存款提前支取时，则是按照活期利率支付所有利息。例如，投资者如果办理了10万元3年期的定期存款，存了2.5年时需要提前支取资金，如果是普通的定期存款，银行对所有存款将按照0.42%的活期利率支付利息，而智能存款则按照2年期4.02%的利率结息，两种存款方式的利息收入相差9000元。
目前主要是各家商业银行推出的网络直销银行平台能够办理“智能存款”业务，如平安银行、民生银行、浙商银行等，起点金额从50元到1000元不等，最大存款期限分为1年和5年。
降息后，银行理财产品的平均收益水平也会随之下降。投资人如何选择才能确保收益？专家指出，随着市场资金面的进一步宽松，理财产品收益率将会进一步下行，建议应选择一些中长期较高收益的理财产品，锁定收益，同时可以购买股票型基金等，适当加大高风险类资产的配置比例。
据统计，目前非结构性人民币理财产品的周平均收益率已从年初的5.76%下滑至5.04%，预期收益率超6%的非结构性人民币理财产品的发行量占比，则从年初的40%以上跌至3%以内。
《 人民日报 》（ 2014年12月15日 18 版）
