定向降准能否“解渴”农村金融（聚焦农村贷款难（2））
——来自江苏部分农村地区的调查
本报记者 王伟健
释放利好信号：
两次降准，银行流动资金多了，涉农贷款更方便
在江苏省太仓市城厢镇，高标准农田连片成方。站在田野里，城厢镇党委副书记陆明感触良多：“高标准农田是现代农业的基础，但高标准意味着大投入，农业比较效益低，回报周期长，资金是最大的难题。”
陆明介绍，镇里有5家合作农场，流转的土地面积共2万多亩。“虽然镇里每年都挤出2000多万元投入高标准农田，但分散到各农场，就像‘撒胡椒面’，现在才完成了7000亩。”
据测算，建设一亩高标准农田要投入3000—5000元，以一个合作农场2000亩土地计算，需要投入600万—1000万元。“这么大的投入，靠镇里的财政补贴不行，靠农场自身积累也不行。另外，高标准农田建设不是一劳永逸的事，往往今年这里渠修好，过几年遇几次大水又坏了，常常要循环投资，这样容易形成建设速度跟不上老化速度的‘怪圈’。”陆明说。
钱从哪里来？合作农场纷纷把希望投向银行。
太仓农村商业银行副行长顾必武介绍，去年5月，城厢镇5家合作农场通过土地承包经营权抵押，获得该行1亿元的授信，专门用于高标准农田建设。到目前为止，太仓市有9家合作农场获得了1.8亿元的授信。
“授信有了，未必有贷款。”顾必武说，“银行总是感觉缺钱，特别是对于我们这样的农村商业银行来说，增加流动性是最渴望的政策。”
今年4月，央行下调县域农村商业银行、农村合作银行存准率两个百分点。6月16日起，再次对符合审慎经营要求且“三农”和小微企业贷款达到一定比例的商业银行下调存准率0.5个百分点。
“两次定向降准，多了5亿元的流动资金。”顾必武说，这对于那些合作农场来说，定向降准无疑释放出一个利好信号。
稻花香农场尝到了甜头。“因为政策调整，我们提前获得了贷款，有了钱，就可以着手农田基础建设了。”农场负责人说，目前已经到账的1500万元全部用于新毛片区高标准农田建设，余下贷款到账后，南郊1万亩也可以整体推进了。
现实困境堪忧：
合意贷款规模受限，缺乏精准“滴灌”，资金难找准“靶心”
段永凡，金湖县金北镇张方村的土地流转大户，这几年他联合几个种粮大户，流转面积上千亩。正值夏种时节，面对资金这个老大难，他希望定向降准能带来利好。
这些日子，段永凡向镇上的邮储银行和农村合作银行提出贷款申请，但因为没有可抵押资产，找不到担保，款依然没贷到。老段感叹：“农民贷款太不容易了！过了农时一年就白忙，只能向左邻右舍三五千地借。”
苏州一家城商行负责人坦言，定向降准释放了流动性，银行手里钱是多了，但受限于存贷比，贷款资金是有上限的，不能多放。目前他们城商行的存款余额为400亿元，降准0.5%，相当于释放了2亿元的流动贷款资金。但这2亿元并不能用于新增贷款，因为央行虽然推出了定向降准，但合意贷款管理没与时俱进。他打了个比方，如果把银行比作是一个水池，涉农贷款比作需要灌溉的农田，降低准备金率，相当于给水池里多放了水，但真正能给农田灌多少水，制约因素还没完全解决。
一位业内人士分析，长期以来农村金融的毛细血管不畅，没有有效的“滴灌”措施，难以将定向释放的流动性找准“靶心”。目前一些中小型股份制银行在急速扩张中，资产负债表绷得很紧，自身流动性紧张，信用收缩已不可避免。如此一来，定向降准往往成了中小银行缓解自身流动性的筹码。
他分析，农村金融机构的存贷比普遍较低，超额存款准备金率也比较高，这意味着他们可能不是没钱放贷，而是不想放贷，即使定向降准投放流动性，也不一定能有效调节贷款投向和结构。
正规渠道贷款难，民间灰色地带资金活跃。一位养殖企业老板诉苦说，他找民间小贷公司借的“过桥资金”，100万元的本金，10天利息就要2万元，根本负担不起。
农村金融出路：
政策多“接地气”， 激活现有金融组织支农活力
农村融资难、融资贵现象长期存在，凸显农村金融服务的薄弱环节。专家认为，其原因一是政策性金融作用发挥不充分，合作金融发展缺位；二是扶持政策力度不足，协调性和合力尚有提升空间。一位从事设施农业的农场负责人抱怨，一些政策出发点是好的，但在基层实施不了，落地难，主要原因是政策没有“接地气”。
“有的地方人民银行是按季度下指标，有的地方则按月下指标，对金融机构的约束太严。”苏州某城商行业务经理说，新增贷款指标具有一定的强制性，存款准备金率下调了，但贷款比例不能高于存款75%的上限没变，合意贷款规模没变，就相当于水库上游放了水，闸门没全开，水流就不畅通。
“定向降准释放的流动性可能短时间会在局部缓解流动性紧张局面，但根本解决农村贷款难问题，并非一两次降准所能解决。”太仓农商行业务发展部副总经理朱敏宇认为，农村融资难是一个结构性的问题，根源还是与农民、农企本身的生存环境不协调，除了金融政策方面的倾斜之外，需要加大强农惠农政策等综合化手段，降低税收、降低成本，把从事农业产业的风险降下来，让务农涉农的有更好的稳定收益，金融才能更好地进入。
吴江农商行副行长庄颖杰表示，目前金融政策不断倾斜，为农民融资创造更为宽松的条件，然而要产生更好的效果，一方面要改善实体经济环境，另一方面也需要银行自身练好“内功”。
针对农村金融有效服务不足问题，有关专家认为，出路在于激活金融组织的支农活力。在政府层面，应多给一些扶持农村金融组织发展的“真金白银”，比如建立农村信贷风险担保基金，对扶农成效突出的金融机构实施奖励等。同时也要制定差别化监管措施，综合运用财税、货币、监管等政策工具，大力发展普惠金融，创新金融产品和服务方式，支持符合监管要求的县域银行业金融机构扩大信贷投放，持续提高存贷比。
7月1日起，银监会对存贷款计算口径进行调整，进一步为农村金融机构松绑，鼓励商业银行将更多的信贷资金投入小微和“三农”领域，这让许多种粮大户们看到了希望。
延伸阅读
金融支农不断加力
■今年中央一号文件提出加快农村金融制度创新，将其作为全面深化农村改革的一项重要任务进行部署，明确提出强化金融机构服务“三农”职责，发展新型农村合作金融组织，加大农业保险支持力度。
■4月16日的国务院常务会议，确定了加大涉农资金投放等金融服务“三农”发展的六项措施，并要求所有涉农金融机构都要努力往下“沉”，不脱农、多惠农。
■央行从4月25日起分别下调县域农村商业银行和农村合作银行存款准备金率2个和0.5个百分点。
■6月16日定向降准再度开闸，符合审慎经营要求且“三农”和小微企业贷款达到一定比例的商业银行下调人民币存款准备金率0.5个百分点。
《 人民日报 》（ 2014年08月10日 10 版）
