三家民营银行获批筹建，正式问世指日可待
民营银行，试解“小微”之渴（热点聚焦·小微融资探新路① 民营银行）
纾解小微企业融资困局，离不开金融创新。近日召开的国务院常务会议提出化解企业融资难的十项具体举措，其中不乏针对小微企业融资难“量身订制”的创新融资渠道。新渠道能否为小微企业有效“输氧供血”？企业如何看待这些新生事物？在加大创新力度的同时，如何控制风险以实现稳健发展？本报从今天起围绕民营银行、新三板、保险信贷合作等新渠道，通过采访小微企业、金融机构、专家学者等，对这些问题试作深度探析。
——编 者
温州民商银行明确“立足温州，服务温商”市场定位
本地银行接地气
本报记者 顾 春
能否更好为小微企业“输血”？
温州商人徐新宝的企业以生产电动车配套零件为主业。企业不大，经营倒十分稳定。但这几年，也没少为缺资金发愁。他听到温州民商银行获批后非常开心：“温州确实需要一家自己的银行。大银行需要担保和抵押，这恰恰是我们小企业缺乏的。本地银行会更接地气，更了解企业的实际情况，像我们这样的企业，应该能得到更多青睐！”
面对普遍对资金喊“渴”的浙江中小企业，温州民商银行的成立，让人对其“更多为小微企业输血”的特色定位寄予了更多期望。考虑到地区经济金融实际、市场需求、未来发展空间、股东特色与优势等具体情况，温州民商银行提出“为温州市区及各县域产业集群、区块经济的中小微企业、个体工商户和小区居民，及县域‘三农’提供普惠金融服务”的目标。那么，民商银行是否具备这样的理念和能力？
主发起人之一、正泰集团副总裁徐志武的回答很肯定：“民营银行的筹建，会缓解温州‘民间资金多、投资难；中小企业多、融资难’的‘两多两难’问题。”浙江银监局相关人士认为，选取温州民商银行为试点，本身就体现了“差异化的市场定位和特定战略”这一考虑。
“鲶鱼效应”则是对民营银行的更大期待。浙江银监局相关人士表示：“民营银行经营活、效率高、服务好，希望它能产生鲶鱼效应，促进现有银行业金融机构加大对小微企业的金融供给，进一步提升温州小微企业金融服务水平。”
民商银行优势在哪儿？
经济发达的浙江一直是各大银行的“必争之地”，银行业竞争异常激烈。这当中，一些市场定位清晰的中小商业银行不盲目追求“大而全”，而是坚持稳健经营、差异化竞争，走出了一条中小银行发展的成功之路。
这给温州民商银行带来了启示。该行提出“立足温州，服务温商”的市场定位，并希望将其转变为竞争优势。
徐志武说：“由于我们对本地情况比较熟悉，贷款征信成本相对较低，能更好地服务当地企业。”他认为，如果温州民商银行能发挥贴近当地经济、获取客户信息便捷、决策链条相对较短等地缘优势和信息成本优势，不断提供适合中小微企业和“三农”需求的创新金融产品，就能形成核心竞争力。
如何把控风险？
民营银行如何把控风险？记者在浙江银监局了解到，试点民营银行的筹建方案均是在现行《商业银行法》等法律法规框架下制定的，其风险管控也将按监管法律法规的统一要求。
在以认购的股份对银行承担责任的基础上，民营银行发起人自愿承担了更多责任。同时，为了提前应对银行可能出现的重大风险而导致停业或倒闭的情况，温州民商银行制定了恢复计划，从激励性薪酬延期支付、限制分红及红利回拨等五个方面制度安排，确保银行一旦出现危机，可恢复日常运营能力或者实现部分业务分拆乃至有序破产，保障存款人、债权人的合法权益。温州民商银行发起人希望通过这些自我增信安排，进一步提高民营银行的社会公信力。
互联网公司腾讯是前海微众银行主发起人之一
融入互联网基因
吕绍刚 闫 军
获批筹建后，腾讯作为主发起人之一的民营银行名称也最终确定。“深圳前海微众银行”英文名为“Webank”。腾讯方面表示，“We（我们）”代表的是一种群体创新精神，希望通过互联网连接广大的消费者、个人、中小微企业、优秀金融机构，形成一个良好的金融生态圈。
据了解，深圳前海微众银行注册资本30亿元人民币，主要股东腾讯、百业源投资和立业集团分别持股30%、20%和20%。
深圳市委党校副校长谭刚表示，深圳前海微众银行占据天时、地利优势。
据了解，深圳前海微众银行将依托互联网平台，与其他金融机构合作开展业务，办成以服务个人消费者和小微企业为特色的银行。深圳银监局表示，这考虑了所在地的经济金融情况和股东的优势，也是针对目标客户的特定需求而确定的。腾讯方面表示，结合腾讯在互联网领域的运营优势和经验，客户能更便捷获得差异化的特色金融服务。
“我们还在进一步规划大数据和具体业务的结合模式。但可以肯定的是，在保护用户隐私的前提下，大数据的分析和运用，将让我们能更好地在风险管控和业务发展之间寻求平衡，为客户提供更多金融产品和服务。”腾讯相关负责人透露。
微众银行筹备组相关负责人表示，该行的竞争优势可以归结为 “互联网基因”“创新”和“连接”，银行将结合腾讯广大的客户基础、充沛的互联网产品数据、便利的网络优势，为消费者提供低成本、高便利性、普及性的金融产品。
谭刚认为，具有“互联网基因”的企业参与到民营银行中，不仅具有资金实力，能够持续为银行补充资本，更具有强大的客户基础、数据资源、科技能力和品牌知名度优势，有持续发展的后劲。
“风险自担”一直以来是民营银行试点的明确标签。腾讯方面表示，微众银行将引入国家级的风控体系，在此基础上还会导入腾讯在互联网领域的技术能力，运用大数据分析，强化风险管控。
金城银行着眼天津科技型中小企业的快速发展
老字号 新起点
本报记者 靳 博
在近代中国金融史上，曾经有“南三行”“北四行”等知名民营商业银行，而“北四行”之一为金城银行。经历半个多世纪，天津首家民营银行将再度被冠以金城银行的名号。
与其他两家获批的民营银行不同，天津金城银行只针对天津的企业法人特别是中小企业开展“公存公贷”的对公业务，而不对个人开展零售银行业务。“金城银行选择开展对公业务，错位竞争，主要是看中天津近年来民营经济，特别是科技型中小企业的快速发展，此前这类企业从传统商业银行获取贷款较少，民营银行的开设将更好地满足他们的融资需求。”有专业人士表示。
未来民营银行可能面临吸收存款的压力。“如何获得储户信任，特别是吸引机构客户把企业资金存到一家刚开业的民营银行，既需要时间，更需要良好的风险防范和服务水平。”该人士说。
据了解，金城银行50亿元的总股本中，主发起人华北集团和麦购（天津）集团分别占股20%和18%，剩余62%的股份将由符合银监会规定的企业认购。“按照要求，民营银行最初5年内不能分红，股东企业要具备追加投资、应对可能出现的集中兑付的能力，这对股东的现金流和持续盈利能力都有一定要求，因此在股东选择上，不得不拒绝一些高风险行业企业伸出的‘橄榄枝’。”相关人士表示。
《 人民日报 》（ 2014年08月04日 18 版）
