在今年9月南开大学金融学院发布的《2022健康与养老保险保障指数测算研究报告》（以下简称《报告》）指出，据世界银行测算，要想维持退休前的生活水平，养老金替代率须不低于70%；当前我国城镇职工养老金的平均替代率大约为社会平均工资水平的46%。

《报告》一出，再次引起公众对养老问题的火热讨论。而据第七次全国人口普查数据显示，我国60岁及以上人口已达到2.64亿人，预计到2025年将达到3亿人。这意味着，再过两年每4位国人中就有1位是退休人员，如何保障品质养老生活、实现优雅变老将成为每个人绕不开的话题。

无处安放的养老焦虑

随着人口老龄化、少子化等趋势出现，以及基本养老保险金存在较大压力的客观事实，都让大家不由得陷入“养老焦虑”。

2021年12月，摩根士丹利华鑫基金联合《中国基金报》发布的《“FIRE，Ready？”养老观念调查报告》显示，近七成受访者对养老问题表达出不同程度的担忧，其中90后“养老焦虑”更甚于70后与80后。

未来，我国老龄化人口规模还将不断增长。据联合国《世界人口展望2022》的方案预测结果，中国60岁及以上老年人口将在2033年左右超过4亿，2054年左右达到约5.2亿的高峰；65岁及以上老年人口将在2034年左右超过3亿，2057年左右达到约4.3亿的规模。

2022年，党的二十大报告强调，实施积极应对人口老龄化国家战略。2023年政府工作报告中多次提到，积极应对人口老龄化，推动老龄事业和养老产业发展。可见，“养老”已成全社会普遍关注的议题。

兼顾灵活养老和财富传承的商业养老保险将成为优选

要如何从容优雅地应对晚年生活？商业养老保险将成为不可或缺的助力。“富德生命鑫禧年年尊享版养老年金保险”（以下简称“鑫禧年年”），从多个维度满足被保险人灵活多样的养老需求，为缓解“养老焦虑”、保障品质养老提供了多个选项。

首先是方案灵活，“鑫禧年年”可提供两种保障方案任选，方案一的鑫禧“精彩养老计划”，即选择被保险人身故时按主险合同的现金价值给付身故保险金的方案，优势在于在合同有效期内被保险人生存期可领取养老年金、祝寿金的金额相对较多，主打提前规划和品质养老，特征是高领取，侧重于保障自身的养老品质；方案二的鑫禧“传世养老计划”，即选择本主险合同实际交纳的保险费与被保险人身故时按本主险合同的现金价值二者的较大者给付身故保险金的方案，特点是相较于方案一的高现价，主打精致养老和财富传承，在领取养老年金、祝寿金获得老年生活资金支持的同时，身故后可以留给后代更多资金，侧重于财富传承。

在养老年金领取方面，“鑫禧年年”也非常灵活，分为月领和年领两种方式；领取起始年龄也有多种选择，男性有60周岁、65周岁和70周岁三种，女性有55周岁、60周岁、65周岁、70周岁四种。但需注意的是，养老金领取方式、领取起始年龄自首次养老年金领取日（含当日）起不得变更。在保障期间，还可以通过减少保险金额和保单贷款，灵活应对暂时的资金周转。

以一个40周岁女性为例，40周岁的鑫女士期望日后能获得较好品质的养老生活，选择为自己投保“鑫禧年年”保障方案一，年交保费10万元，交费期间10年，保险期限终身。具体演示见下：

鑫女士如果从60周岁开始领取养老年金，以月领的方式每月可获得7794元，以年领的方式每年可以领取91700元。未来假设生存到80周岁，累计领取养老年金达到192.57万元，足以让晚年生活安心富足。

再如50周岁的陈女士，期望在获得老年生活资金支持的同时，也可传承财富，她选择为自己投保“鑫禧年年”保障方案二，年交保费200万元，交费期限3年，保险期限同样为终身。具体演示见下：

如果陈女士选择从60周岁开始领取养老年金，以月领方式每月领取21080元，以年领方式每年领取24.8万元；假设生存到80周岁，陈女士养老年金累计可以领取520.8万元，同时保单的现金价值已高达649.88万元。陈女士还可指定1人或多人为身故保险金受益人，可谓一份保单，既能保障自己养老，还可以保证财富传承。

根据主险合同约定，从首次养老年金领取日起，若被保险人在每个养老年金领取日零时仍生存，将根据主险合同约定的养老年金领取方式和领取金额给付养老年金。如果被保险人在88周岁后的首个保险合同周年日零时仍生存，保险公司将按照本主险合同基本保险金额给付可观的祝寿金，提高养老生活品质。领取高、领取活、终身领，“鑫禧年年”让客户拥有持续保证的现金流。

老龄化浪潮汹涌而至,养老是60后甚至70后眼下就要面临的现实，除了要考虑父母的养老问题,他们还要为自己的养老担忧。同时,越来越多的年轻人也在为养老问题焦虑。如何实现“养老自由”,关乎我们每个人能否体面地走完后半生，而未雨绸缪提前规划，让晚年生活更添一份保障，未尝不是一项较优的选择。

（文案仅供了解产品使用，在某些情况下保险公司不承担保险责任，产品具体内容请以保险合同为准。）