日前，长沙银行披露2023年半年报。财报显示，长沙银行上半年继续呈现良好发展态势，经营发展提效增质，规模体量持续扩大，业务发展亮点纷呈，服务实体精准有力，面对高质量发展要求与战略转型升级需要，交出了一份靓丽的答卷。

上半年，长沙银行实现营业收入126.24亿元，同比增长12.12%；归属于母公司股东的净利润39.62亿元，同比增长10.61%。在利息收入较快增长、手续费及佣金收入逆势高增驱动下，营收、利润实现双位数增长，净息差、ROE、ROA、成本收入比等指标在上市银行中保持较优水平。

截至6月末，长沙银行资产总额达到9982.48亿元，在信贷投放加快带动下，规模体量持续扩大，即将成为湖南首家、A股第八家万亿级城商行。同时，资产质量稳中向好，不良贷款率1.16%，拨备、资本水平充足，不良贷款拨备覆盖率313.01%，资本充足率12.63%，风险防控能力强大。

报告期内，长沙银行主要业务板块发展积极向好，亮点纷呈。“一号工程”——县域金融战略迅速落地、持续深耕，相关业务实现快速增长，县域存款余额达到1910.68亿元，贷款余额达到1615.41亿元。零售转型战略持续推进，零售业务规模稳步提升，特别是财富管理业务实现较快发展，截至6月末，零售客户资产管理规模达3659.15亿元。公司业务积极推进转型升级，客群经营、产品创新、服务实体协同并进，上半年该行对公贷款增至2810.31亿元，增幅16.62%。

经营发展提效增质，规模体量持续扩大，万亿城商行近在咫尺

上半年，我国经济大盘持续恢复、总体回升，湖南经济发展亦前景向好。作为一家颇具特色的优秀地方性商业商行，长沙银行积极响应国家宏观政策要求，深耕湖南区域市场，在抓好稳增长、调结构、促转型、防风险等各项工作的同时，实现规模体量进一步扩大，经营效益持续提升，发展质量不断提升。

资产规模达9982.48亿元，万亿城商行近在咫尺。截至2023年6月末，长沙银行资产总额达到9982.48亿元，较上年末增加935.14亿元，增长10.34%。这意味着长沙银行即将成为湖南首家、A股第八家万亿级城商行。结构来看，长沙银行资产快速扩张主要由信贷投放驱动。截至6月末，该行发放贷款和垫款本金总额4777.76亿元，较上年末增长12.14%，贷款总额占资产总额的比重从上年末的45.62%提高到46.38%。同比来看，该行资产总额同比增长16.08%，发放贷款和垫款本金总额同比增长18.7%，均处在行业较高水平。此外，截至6月末，该行负债总额9331.74亿元，较上年末增长10.75%，其中，吸收存款本金总额6166.93亿元，较上年末增长6.57%。

营收、利润双位数增长，经营效益持续向好。上半年，长沙银行实现营业收入126.24亿元，同比增长12.12%；归属于母公司股东的净利润39.62亿元，同比增长10.61%。去年同期相比，两者同比增速分别提高3.41、9.21个百分点。单看二季度，该行实现营业收入65.43亿元，同比增长11.42%；归属于母公司股东的净利润19.92亿元，同比增长12.61%，增速较一季度提高3.93个百分点。上半年，长沙银行净利息收益率2.34%，加权平均净资产收益率7.04%，总资产收益率0.44%，主要盈利指标保持优异水平。

中收贡献的快速提升以及传统利息收入的较快增长，是长沙银行业绩成长的主要驱动力量。

利息净收入较快增长，净息差稳定度高。上半年，长沙银行实现利息净收入98.91亿元，同比增长16.79%，占营业收入的78.35%。除了规模驱动利息收入较快增长外，长沙银行净息差、净利差水平及稳定程度在同业中表现优异。上半年，该行净息差为2.34%，在A股42家上市银行中居第三位，同比仅下降0.01个百分点；净利差为2.47%，同比上升0.02个百分点。净息差下行压力主要来自资产端，主要由于该行主动让利实体，积极推动实体经济综合融资成本下行。在负债端，该行通过量价组合管理策略、优化负债期限结构、加大低成本资金获取等手段有效管理负债成本，努力稳定净息差。

中收逆势高增，手续费及佣金净收入增速居A股上市银行首位。上半年长沙银行实现手续费及佣金净收入10.1亿元，同比增长46.04%。在银行业中收普遍疲弱的环境下表现可谓亮眼。中报数据显示，上半年，A股42家上市银行总体手续费及佣金净收入同比下滑3.61%，其中，超过六成银行手续费及佣金净收入陷入负增长。长沙银行该指标同比增速位居A股42家上市银行首位。主要原因是该行从客户、产品、投研、品牌等多个方面，全面提质财富客户服务模式，打造多元化的财富产品体系，推动代理业务手续费收入快速增长。上半年，长沙银行代理业务手续费收入4.44亿元，同比增长273.44%，是最大贡献。此外，承销、托管及其他受托业务收入4.31亿元，同比增长41.18%。

降本增效全面深化，成本收入比持续下降。上半年，长沙银行业务及管理费32.32亿元，同比增长8.48%。随着零售转型加深和深耕县域战略发展需要，长沙银行员工队伍持续壮大，但业务及管理费增速持续保持在营收增速以下，成本收入较去年同期下降0.86个百分点至25.6%，运营管理效率处在同业较优水平。

坚持审慎经营，进一步加大拨备计提力度。上半年，长沙银行适当加大减值准备的计提以提升风险抵御能力,共计提信用及其他资产减值损失42.17亿元，同比增加6.00亿元，增长16.58%。截至6月末，该行拨备覆盖率达到313.01%，在A股42家上市银行中排名第十八位，明显高于行业平均水平。

风控能力不断提升，资产质量稳中向好，拨备、资本水平充足

经营效益提升的同时，长沙银行多维发力强化风险防控能力，实现资产质量稳中向好、风险抵补能力持续增强，同时深化资本管理，资本充足水平保持稳定。

不良率稳定保持在优异水平。截至6月末，长沙银行不良贷款率为1.16%，与上年末持平，与去年同期相比降低0.02个百分点。

横向比较来看，长沙银行资产质量明显优于行业水平。根据中报数据，在42家A股上市银行中，长沙银行不良率指标由低至高排名第二十位，在较优水平。根据国家金融监督管理总局数据，2023年二季度末，我国商业银行不良贷款率为1.62%，城商行不良贷款率为1.9%，长沙银行不良率显著低于两者。

拨备覆盖率、拨贷比指标继续双升。截至6月末，长沙银行不良贷款拨备覆盖率313.01%，较上年末上升1.92个百分点，拨贷比3.62%，上年末提升0.01个百分点，风险抵补能力不断增强。当前，长沙银行拨备覆盖水平处在上市以来的最高，显著高于行业平均水平。国家金融监督管理总局数据显示，截至2023年二季度末，商业银行拨备覆盖率为206.13%，城市商业银行拨备覆盖率为185.08%。

资本充足水平基本稳定。上半年，长沙持续深化资本管理，银行通过规划、配置和考核等手段，优化资产和收入结构，提升资本回报能力，以促进资本内生和风险加权资产增长的平衡。在提升资本内生能力的同时，积极拓展外源资本补充。截至6月末，长沙银行核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率依次为9.16%、10.16%、12.63%，各级资本充足率水平均满足监管要求，保持在充足水平。

县域金融优势持续夯实，零售与公司业务实现双提升

上半年，长沙银行利用区位优势，大力发展县域金融特色业务，县域金融战略成效显著，截至6月末，县域存款余额1910.68亿元，较上年末增长8.35%；县域贷款余额1615.41亿元，较上年末增长13.52%；零售业务全面发展，个人存款余额3044.09亿元，较上年末增长11.96%，个人贷款余额1810.96亿元，较上年末增长5.26%；公司业务转型发展，对公存款余额2921.33亿元，较上年末增长2.19%；对公贷款余额2810.31亿元，较上年末增长16.62%。

——持续深耕县域金融，不断夯实发展优势。金融在推动县域经济发展之中起着至关重要的作用。作为地方金融机构，长沙银行深耕湖南市场，集中优势资源，着力打造服务乡村振兴和县域金融领军银行，为服务乡村振兴赋能添力。

“一行一策”做大客群基础。长沙银行根据湖南各县域差异化的资源禀赋和客群特点，有针对性的制定零售客群、零售贷款、普惠金融等业务发展战略，打造业务增长分类标杆行，形成可复制的增长模式。同时，通过网格化经营和精细化过程管理，明确县域网点各发展阶段的规定动作，加大代发、智慧项目等批量渠道的营销，不断做大客群基础。截至6月末，县域支行零售客群达到593.89万户，较上年末增长5.06%。

“一县一品”为乡村产业注入金融活水。围绕县域产业发展实际，长沙银行针对蔬菜、粮食、水果、烟叶、油料五大品类，创新开发湘农快贷，解决农户小额信贷需求，支持农业发展。量身定制特色产业授信专案，出台民宿行业呼拉快贷授信专案。为具有鲜明当地县域特色的产业提供专属金融服务方案。截至6月末，该行涉农贷款余额633.26亿元，较上年末增长16.74%。

——零售业务规模稳步提升，财富管理实现较快发展。上半年，长沙银行持续推进零售发展转型，实现零售业务全面发展。

零售业务基础稳固，个人贷款稳步提升。长沙银行围绕“3111”和“2345”客群发展战略，扎实推进网点社区化营销，打造特色客群服务品牌，持续提升零售客户规模，业务发展基础不断稳固。截至6月末，该行零售客户数达到1711.70万户，较上年末增长3.31%。在产品和服务方面，完善产品矩阵、优化流程和系统，不断提高产品市场竞争力。截至6月末，按揭贷款余额达到685.09亿元，较上年末增长3.81%；消费贷款余额达到633.80亿元，较上年末增长14.04%。信用卡交易额持续增长，新增发卡14.89万张，累计发卡量达320.88万张。

“财富长行”品牌打造持续发力。品牌升级推出“财富长行”近两年来，长沙银行以大财富管理驱动零售转型，将发展财富管理作为战略性工程重点推进，持续擦亮“财富长行”品牌，通过“1+1+N”服务模式为财富客户提供专业化资产配置建议，在波动的市场中为客户资产增值保值保驾护航。截至6月末，该行零售客户资产管理规模达到3659.15亿元，较上年末增加354.30亿元，增长10.72%；财富客户数达110.05万户，较上年末增长12.36%。

——创新赋能公司业务，服务实体质效持续提升。上半年，长沙银行积极推进转型升级，着力夯客群、优服务、创产品、搭平台、耕生态，对公信贷投放力度持续加大，为实体经济发展增添动力。

积极精准服务重点。上半年，长沙银行积极对接重点产业、重点企业、重点项目，投放重大项目187个、金额249.17亿元，服务湖南省内上市公司128家。深入推进政务、产业、消费（GBC）生态建设，加强基础渠道覆盖与应用场景搭建，增强生态场景闭环服务和建设能力，进一步提升GBC客户经营质效。聚焦省内纳税A类、园区规上、专精特新，以及三高四新领域等企业，以名单制营销精准服务客户。截至6月末，对公客户数39.41万户，其中累计服务湖南省产业链供应链核心企业179户，较上年末增加30户。

创新赋能提升服务质效。长沙银行围绕交易银行、国际、投行三大类产品，为公司业务发展提供新助力。交易银行方面，优化现金管理平台，为客户提供全流程解决方案，累计服务客户72806户，较上年末增长5.30%；加速供应链金融转型升级，持续完善产品体系，供应链产品融资余额209.78亿元，较上年末增长31.27%。国际业务方面，强化产品创新，有效国际结算量同比增长16.55%，其中跨境人民币同比增长194.70%。投行业务方面，运用信用风险缓释凭证等工具切入承销业务，进一步提升服务上市公司的能力，上半年承销债券89.66亿元，为上市公司及关联方提供融资解决方案，实现投放14.43亿元。

聚焦普惠、科技及绿色，积极服务实体经济。上半年，长沙银行进一步加强对小微企业的信贷支持，截至6月末，普惠小微企业贷款余额554.71亿元，较上年末增加60.45亿元，普惠小微企业户数70974户，较上年末增加4491户；“呼啦”收单有效客户达12.27万户，较上年末增加3560户。推进科技金融的发展，持续深耕细分行业，科技金融贷款余额353.41亿元，较上年末增加31.71亿元。全力拓展绿色金融业务，立足本土创新产品模式，落地湖南省首单“可持续发展挂钩贷款”，湖南省地方法人机构首单“碳减排贷款”，绿色金融贷款余额407.62亿元，较上年末增长25.03%。