“车损险”不赔发动机损失,车辆进水最好48小时内报案
车辆涉水受损，保险怎么赔？（理财参谋）
寒 小
今夏以来，不少地方出现持续强降雨，大量机动车被水淹或涉水行驶后受损。银保监会日前发出保险消费提示：关注汛期气象和出行信息，准确理解各类车险保险范围。
目前，商业车险条款以行业示范条款为主，公司创新型条款为辅。行业示范条款中，主险“机动车损失保险”（简称“车损险”）和附加险“发动机涉水损失险”（简称“涉水险”）与车辆涉水损失有关，后者不能独立投保。
根据行业示范条款，雷击、暴雨、洪水、龙卷风、 冰雹、 台风、热带风暴造成的车辆直接损失，都在“车损险”赔付范围。不过，并非所有因暴雨所致的车损都能得到赔偿，这涉及车损险的除外责任。银保监会有关人士介绍，目前江西、湖北、宁波、深圳等四个地区的车损险，保险责任已包含发动机的涉水损失。但在其他地区，想保障由于发动机进水导致的车损，除了投保车损险，还要附加投保涉水险。
但即使投保了涉水险，也未必都能得到理赔。千万要注意，车辆在行驶时涉水熄火，发动机损坏的概率为50%；但如果熄火后再次点火，那么发动机肯定要受损。由于强行打火造成的发动机损坏，保险公司不予赔偿。
据了解，各保险公司的涉水险还有15%—20%的绝对免赔率。也就是说，即使是买了车损险、涉水险以及车损险的不计免赔附加险，发动机损失最多能获得80%—85%赔偿。
如何能获得全额赔付呢？车损险、涉水险，及其各自附带的“不计免赔险”，四样一个都不能少。业内人士建议，车主可通过缩短主险投保时间的方法，季节性购买涉水险。比如，设定车损险的时间为4个月，此期间购买主险时搭配涉水险，之后续保则去掉这个险种，这样既有保障又能节省部分开支。
车辆进水或被水淹后，如何申请赔偿？
业内人士介绍，车辆进水一般分两种情况：一是车辆停放在路边或是地下车库，由于积水太深导致车辆进水；二是车辆在行驶时，开进积水路段，导致车内进水、熄火，无法前行。
无论哪种情形，车主都应该马上致电保险公司报案，保险公司接到报案后会派工作人员赶赴现场进行勘查，核实车辆损失情况，随后进行施救，将受灾车辆转移到国家认可的二类以上修理厂进行维修。待修理厂、被保险人、保险公司三方共同确定具体损失费用后，保险公司再行赔付。
如果保险公司无法及时到达现场，车主在保证自己安全的情况下，应及时拍下现场照片和车辆受损情况，以便定损员进行定损。
目前，保险公司和4S店都有拖车救援服务，但遇上恶劣天气，拖车也很紧张，这种情况下，车主可自行联系救援公司进行拖车救援，涉及费用将由保险公司承担。
《保险法》规定：被保险人须在保险事故发生后48小时内通知保险人，否则造成损失无法确定或扩大的部分，保险人不承担赔偿责任。但是如果可以提供有效的证明，包括交警给出的有效事故责任认定书或者是财产损失证明，就可以继续向保险公司索赔。不过建议大家最好还是尽可能在48小时内报险，减少不必要的麻烦；若确实由于特殊原因未能及时报险，也要现场拍照保留证据。
车辆被水泡后，保险公司的工作人员将根据车辆投保险种以及实际损毁程度进行定损理赔。一般而言，已经淹至车顶的汽车损失比较大，建议做全损处理。如果修车厂的修理价格达到实际车辆价值的80%，就会被定为全损的车辆，保险公司将按实际价值赔付，车辆将由保险公司回收处理。
《 人民日报 》（ 2018年08月13日 18 版）
