一个月内连续牵手四家银行
京东加快金融科技输出步伐
柯 文
11月27日，京东金融与中国工商银行宣布推出“工银小白”数字银行，打造首个国内银行业开到互联网平台上的银行。这是京东金融今年5月战略牵手工行后，双方合作迈出的新一步。
此前不久，京东金融刚刚签下与浦发银行的全面战略合作、大连银行的直销银行APP、北京银行的风控建模等合作。短短一个月内，京东金融紧凑的步点引发业内关注，被解读为意在加快布局现代金融的步伐。
布局现代金融
大数据化 全场景化
党的十九大报告指出，着力加快建设实体经济、科技创新、现代金融、人力资源协同发展的产业体系。
在京东金融首席执行官陈生强看来，现代金融的具体指标可能很多，但说到底应具备两个特点——
其一，现代金融应以服务实体经济为本。将来，社会评价金融体系价值，不再是以其本身的发展指标为唯一衡量标准，而是以其能否有效、有力推动经济结构调整和经济效率改善为标准。
其二，现代金融应全面实现普惠。金融不能只是部分有需求的客户才能享受的福利性待遇，而是要满足更多人的需求，成为全社会共享的平等性服务。
“贯彻落实十九大精神，我们找到了自己的准确定位，那就是凭借金融科技助力现代金融，从而更好地服务中国经济的高质量发展。”陈生强说。
目前我国的金融市场，一定程度上存在供需错配、需求无法得到满足的问题，体现为小微企业融资难、融资贵等。想要化解这一矛盾，推动金融从“1.0阶段”进化到“2.0阶段”，既要进一步改善金融服务存量，也要创造更多高质量的金融服务增量。
“正是在这种背景下，金融科技应需而生。”陈生强说，无论是改善存量还是创造增量，金融科技都能发挥更大作用，帮助更多金融企业突破原有的发展瓶颈，全面提升服务能力。
新技术在金融领域的应用，能够改变整个金融体系的成本效率。比如，让以人为主的传统运营过程转变为以机器为主，大幅度降低金融价值链上各环节的边际成本，以此来实现金融服务范围的无边界化，让每个人都有享受个性化、智能化金融服务的机会。
在和工行的合作中，京东金融用产品证明了金融科技能为银行创造的核心价值——数字化与全场景化，也就是无界金融。
所谓数字化，是京东金融将科技能力输出，与银行的传统业务模块相融合，能像积木一样自由组合，像卡片一样自由分发，像插件一样自由嵌入与连接；所谓全场景化，是让金融服务不仅能够在互联网上打破服务场景局限，还能够打破物理时空的局限，连接线上与线下，用户、产品和场景实现完美融合，体验更爽。
“在数字化和全场景化的金融服务体系中，用户不用再去找服务，而是服务去找用户。”陈生强说，金融服务可以嵌入到我们身边每一个生产、生活场景之中，带来一种随处可见、触手可得的全新体验。“这就是金融科技为现代金融带来的新动力。”
聚焦实体经济
问题导向 全新服务
“没有实体经济的根，金融就没有持续的生命力。”在陈生强对京东金融的未来规划中，提升服务实体经济的能力被放在首位。
京东金融做过农村金融服务市场调研。农村养殖户的一句“家有万贯，带毛的不算”，道出金融进村难的窘境。不只是养殖业，农村地区的很多行业都不同程度存在金融服务不解渴的问题。这不仅影响农民增收致富，也不利于农村产业发展和农业供给侧改革。
今年初，京东金融在行业内首推数字农贷。这种全新的金融服务具有以下特点：一是基于农业生产的量化模型及农民的历史生产数据给农民授信，免抵押，免担保；二是通过生产量化模型，精准地把资金定时、定量投入生产过程，让农民贷款的每一分钱都不产生闲置费用；三是系统为农民做风险管理，辅助实现生产管理的信息化、自动化。
金融服务的小创新，给养殖业带来大变化。用上数字农贷后，很多没钱搞规模化养殖的农民实现了大规模养殖，并通过订单农业模式，养一只鸡可以赚3元钱，而贷款成本却只需要6分钱。原来1个人可以养殖1棚鸡，现在借助京东金融的全流程系统可以养2棚、3棚甚至更多。
“这只是我们的1.0阶段，数字农贷很快会借助人工智能技术进入2.0阶段。”陈生强说，新技术不仅能让农村金融更加智能化，也可以推动农业生产向智能化转型升级。
新模式融合了人工智能技术的养殖，会引入物联网系统，实现生产量化模型与养殖管理系统、棚舍环控系统的打通，并配以人工智能算法，相当于为每一个棚舍配备了一个养殖专家，24小时自动监管养殖。
在这种监管下，系统除了自动投放饲料和水、自动清洗粪便之外，还能主动监测识别鸡的进食量以及排便量等生理状况，通过鸡叫判断疫病，专家还可以在线给鸡看病开药……
“十九大报告指出，推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合。这让我们感到很振奋，因为这也是京东金融正在和继续发力的重点。”陈生强说，以互联网、物联网、大数据、人工智能、云计算为代表的新技术，正在让生产、服务、生活等实体经济行为逐步可数字化，从而在不同的经济行为过程中建立规则、识别风险，并据此匹配更符合需求的金融产品，从而真正实现更好服务实体经济。
助力美好生活
追踪趋势 全面对接
按照京东金融的未来规划，将不拘一格为人们提供多样化金融服务。与工行的合作中，“工银小白”就把服务对象聚焦在年轻客户，为他们提供包括基础金融、投资理财、购物消费等多样化、个性化金融服务。
以前，在互联网平台销售银行产品，客户由平台提供，渠道也由平台掌控，更重要的是平台上购买产品使用的是第三方支付机构的账户。而“工银小白”的模式是，客户要先开一个工行的二类账户，然后再通过该账户买银行的产品。
“工银小白”目前主要支持在线上开立工行的二类账户，在线办理资信证明等一些相对比较简单的产品，后期还会陆续增加投资理财、消费金融、个人授信、网点服务预约、贵金属众筹、普惠金融等更多服务。
在陈生强看来，想要更好地满足老百姓对于金融服务的需求，首先要探知到需求新趋势、新动向，而这正是具备大量数据支撑的京东金融之所长。与此同时，京东金融还能通过提供技术服务，帮助金融企业更好地改善服务，让金融市场的供需更加匹配。
未来，京东金融将进一步深化和工行的合作，通过建立模型，统计网点客户访问情况、年龄分布、客户年龄等信息，以及这些客户在网点购买产品份额的情况，帮助工行线下网点更快掌握客户信息数据，做好主动营销，做好客户关怀，进一步提升服务水平。
“我们一手探知老百姓的需求，一手提供更合口味的优质服务，从而让金融服务为人们的美好生活增色添彩。”陈生强说。
《 人民日报 》（ 2017年12月06日 21 版）
