在年度总额之外，合理合法的用汇需求也能满足
5万美元换汇额度够吗？（理财参谋）
彩 今
近年来，出国留学、旅游的人越来越多，其中不少人会选择在出国前去银行换外汇，方便使用。目前，我国对个人结汇和境内个人购汇实行年度总额管理，年度总额为每人每年等值5万美元。一些人有疑问：“5万美元的换汇额度，够不够？”
“个人结汇和购汇年度总额的水平，是根据大众合理合规实际用汇需要等因素综合确定，并保持相对稳定。大众的需求主要考虑的是绝大多数人的平均合理用汇水平。”国家外汇管理局有关负责人认为，年度总额不能太低，否则不能满足大众实际需要，起不到应有作用；年度总额也不能太高，否则会冲击和削弱宏观金融和外汇管理的效果，有可能成为大额资金跨境流动的渠道。从数据来看，等值5万美元的年度总额是适合的，满足了绝大多数个人的用汇需求。
据悉，2010年以来，超过年度总额办理结汇和购汇业务的个人在全部用汇个人中的占比基本稳定在1‰至3‰。全部用汇个人中，人均购汇基本稳定在8000美元左右。因此，近年来全国个人购汇的快速增长主要是源于用汇个人数量的增加，年度总额便利化政策的惠及范围更广。
事实上，年度总额是一项便利化额度安排，并不是个人结汇和购汇的限额。
根据可兑换原则，个人有关留学、旅游等经常项目用汇需求和购买B股等法律允许的资本项目用汇需求，只要能够证明真实性，均可办理用汇手续。但在实际操作中，与针对企业机构的管理不同，如果每一笔结汇或购汇都需要个人提供证明材料，确实会造成诸多不便。从2007年开始，我国正式实行等值5万美元的个人年度总额管理政策。在年度总额内，个人可仅凭身份证件在银行办理结汇或购汇手续，无需出具任何证明材料。在年度总额之外合理合法的用汇需求，可凭证明材料办理。
从人性化角度出发，在年度总额之外，针对不同用汇方式，我国也采取了有针对性的差异化管理措施，最大限度提高便利性。以银行卡为例，当个人在境外使用银行卡时，中国银联及发卡行按照要求对接受刷卡的境外商户类型进行技术筛选，凡属于已实现可兑换的合法项目，持卡个人均可在境外刷卡消费，还款时直接以人民币偿还，发卡行自动购汇还款。
这位负责人说，由于刷卡时已进行真实性和合法性筛选，因此个人银行卡还款购汇无需出具真实性证明，也不纳入个人年度总额。个人使用支付宝、微信支付等账户进行互联网支付时，其结汇和购汇也不纳入个人年度总额。
值得注意的是，我国还未实现资本项目完全可兑换，出于维护国家金融安全的考虑，不论是对企业机构还是个人主体，有些交易项目还是限制办理的。比如，个人到境外买房、进行境外证券投资或购买人寿保险和投资性返还分红类保险产品，目前都属于未实现可兑换的项目，无法办理购付汇。针对不同渠道，管理政策是一致的。也就是说，不可兑换的项目在年度总额外不能办理，在年度总额内也不能办理；在银行柜台不能办理，通过电子银行或刷银行卡也不能办理。
《 人民日报 》（ 2016年11月14日 18 版）
