车险改革为“驾驶习惯”定价（经济时评）
曲哲涵
三年不出险，来年保费打七折，新费率机制“撬动”了人们的安全驾驶意识，使低风险车主享受更多优惠、更高保障，对“治堵”也有一定效果
北京市保监局宣布，作为车险改革第三批试点，北京市将于今年6月底前启动新旧条款费率切换。新版车险条款将更加强调“随人因素”，为“驾驶习惯”定价：三年不出险，来年保费打七折；一年出险10次以上，续保时需缴纳3倍保费！奖优罚劣力度如此之大，令人眼前一亮。这几天，媒体纷纷把“闯红灯、超速驾驶保费上浮15%”这句话拎出来做成车险改革新闻的大标题，对“保险治堵”寄予厚望。
2015年保监会启动车险费率市场化改革试点以来，车险市场出现了很多新气象。从消费端看，新条款根除了“高保低赔”“无责不赔”等顽疾，新费率机制使低风险车主享受更多优惠、更高保障。从行业看，改革丰富了商业车险产品的市场供给，车险保费收入稳步增长。截至今年4月，已有13家公司实现承保盈利，使该项业务走出持续多年亏损的泥淖。从社会效益考量，商业保险通过费率杠杆“撬动”人们的安全驾驶意识，试点地区投保车辆出险率从55%下降到35%。所以，北京市民叫好，保险“治堵”大有看头。
下手狠、步子稳、除痼疾、显多赢，这次车险改革，挺靠谱！不过回看过往，我国车险市场化改革也曾经栽过跟头——2001年那一轮改革启动时，监管部门手中并无费率浮动因子的准确数据，各公司开发的费率体系也颇多疏漏，没多久市场就陷入价格战乱局，保险公司亏损连连，拖赔、惜赔等问题层出不穷。5年后监管部门不得不收回“定价权”。时隔多年后，车险市场化改革重启并得以妥妥地推进，有一些经验可以圈点。
管理部门已掌握定价的能力。与以前相比，监管部门已能够较为全面、及时地掌握全国车险各项经营数据，还能根据行业风险状况制定费率基准与浮动水平。
改革推进，离不开行业基础性工作的配套跟进。几年来，保监会搭建起全国性的保险信息平台。此次改革中，中保信也与交管局实现了数据对接，保险公司核算保费时，可在该平台查证驾驶员的违法违规行为。而且，保险业积极与汽车维修业合作，发布了74款车型的零整比和500款常用配件负担指数，为各公司的自主定价提供科学参考。
价格改革要立足经济效益，更要兼顾社会效益。这次车险价格改革，倒逼保险公司降成本增效益，挤出汽车维修环节的“水分”，促使汽车制造商优化“零整比”。另一方面，改革抓住“提高道路交通安全”这根主线，体现了商业保险的社会管理功用，获得了包括广大的车主在内社会各方的肯定。
改革未有穷期，我们期待更实惠的车险保费、更好的车险服务。
《 人民日报 》（ 2016年06月17日 10 版）
