激励保险公司创新产品和服务

预定利率是指保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率，通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率。

自1999年至今，我国人身险产品的定价利率一直实施监管管制，人身保险预定利率不得超过年复利2.5%。目前这一预定利率远低于一年期定期存款利率，在让保险公司赚取高利差的同时，由于定价过高伤害了投保人的利益，在一定程度上抑制了保险消费者的消费需求。

2012年，为推动更多保险公司开发服务农民的小额人身保险，保监会出台《全面推广小额人身保险方案》，允许保险公司在开发小额人身保险产品时自行设定产品预定利率，质优价廉的小额人身保险深受农民欢迎。费率“破冰”，也帮助行业快速拓展农村保险市场。

“价格”束缚，导致保险公司创新产品的积极性较差。人身险产品被指“千人一面”，同质化现象严重。而利率放开意味着传统险降价，市场竞争将进一步加剧，让消费者拥有更多选择。“费率改革将激励保险公司加强产品和服务的创新，向市场提供质优价廉的保险产品，更好地满足消费者的真实需求。”保监会人身险监管部副主任袁序成表示。

首都经贸大学保险系教授庹国柱表示，放开普通型人身险费率，保险公司可以根据自己的盈利水平和经营水平提高利率，降低保费，提高被保险人的保障水平，对消费者是个重大利好。

普通型寿险产品比重一直在降低

庹国柱认为，对保险公司而言，短期看费率改革可能推高保险费率，提高经营成本，加大盈利压力；但长期看，保费价格降低将有助于提升传统保障型产品对消费者的吸引力，推动行业结构转型，促进行业稳健发展。

“保险定价利率的僵化已成为阻碍保险业健康发展的一大原因。我国普通型寿险产品占整个寿险业的比重从2002年的44%下降到2012年末的9.2%。只有让利率水平回到正常、合理、科学的基准上来，才能赢得消费者。”庹国柱说。

为顺利推进费率市场化改革，促进行业平稳转型，保监会同步出台多项配套措施：对国家政策鼓励发展的养老业务实施差别化的准备金评估利率；适当降低长期人身保险业务中风险保额相关的最低资本要求，为此将释放寿险行业资本占用约200亿元，释放的资本可支持发展新业务4000亿元；加强人身保险条款和保险费率的管理，将偿付能力状况作为保险条款和保险费率审批、备案的重要依据，并根据预定利率是否高于规定的评估利率上限，分别采取审批、备案方式进行管理。

生效3年以上的保险退保不划算

金融产品的设计较之其他商品更为复杂，供需双方存在严重的信息不对称。正因为如此，多年来保险行业协会出台了“车险指导条款”、“重大疾病保险失范条款”等，以保护消费者利益。

为增加各公司的市场竞争能力，2004年7月1日起，我国人身保险产品实施备案制，实践中各保险公司总公司、省级分公司都可以先开发产品，后向监管部门备案。费率放开后，保险产品的种类将更加丰富，监管部门在产品管理方面的责任更加繁复。为保障消费者利益，此次改革保监会适当增加“事前监管”力度，规定人身险费率超过3.5%的产品，需经保监会审批；费率低于3.5%的产品，仍实行备案制。养老保险审批、备案“利率分界”，则规定为4%。

对于实施新费率可能导致的退保问题，袁序成表示监管部门已做过摸底调查。“传统保障型产品中，生效3年以上的，退保后再投新保险，费用损失会超过费率调整带来的收益，并不划算。而生效不满3年的保单，数量只占全部保障型业务的1.39%，即使集中退保，也不会对市场造成冲击。对此监管部门会保持动态监控。”

《 人民日报 》（ 2013年08月03日 02 版）